Nội dung bài viết
Chứng nhận tín dụng thế chấp nhà (MCC) là một dạng ưu đãi thuế giúp những người sở hữu nhà có số tiền mặt ít hoặc trung bình đủ điều kiện vay thế chấp mua nhà. MCC giúp miễn thuế thu nhập liên bang, giúp người tiêu dùng có lợi nhuận ròng. Sau khi phê duyệt tín dụng, các nhà cho vay sẽ xem MCC như một khoản tiền thưởng thêm.
Trong khi những người vay khác tin rằng họ đã sở hữu tài sản ngay senmo khi nhận được khoản vay, họ không có quyền sở hữu hoàn toàn cho đến khi khoản vay mua nhà được thanh toán đầy đủ. Điều này là do nghĩa vụ pháp lý của họ được gọi là Giấy cam kết trả nợ.
Ứng dụng dành cho người mua nhà lần đầu
Hiện nay có rất nhiều ứng dụng hỗ trợ người mua nhà lần đầu. Phần mềm này thường cung cấp hướng dẫn về khoản thanh toán ban đầu và chi phí hoàn tất giao dịch. Dịch vụ trả trước có sẵn dưới dạng các ưu đãi và các khoản tín dụng không lãi suất hoặc lãi suất thấp. Dịch vụ chi phí hoàn tất giao dịch cũng có thể được cung cấp dưới dạng tài khoản, tuy nhiên thường chỉ dành cho những người đáp ứng các yêu cầu khác nhau. Đó là những người mua nhà lần đầu và có số tiền nhất định.
Ngoài các ứng dụng dành cho chủ nhà, còn có một số ứng dụng mua nhà liên bang. Chúng dành cho bất kỳ ai là cư dân hoặc chủ sở hữu bất động sản hợp pháp khác tại Hoa Kỳ. Ứng dụng này có thể giúp giảm thuế và giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện vay thế chấp hơn. Việc các ứng dụng này có hiệu quả với bạn hay không phụ thuộc vào lịch sử tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Nhiều tiểu bang sẽ cung cấp cho bạn các chương trình dành cho những người mua nhà lần đầu, ví dụ như New York. Các chương trình này cũng có thể bao gồm trợ cấp vay thế chấp, dịch vụ trả trước và các lớp học giáo dục dành cho người mua nhà. Một số phần mềm này cũng được cung cấp cho những người đã từng mua nhà.
Điều kiện của Cơ quan Cho vay Nhà ở Thành phố New York (SONYMA) sẽ cung cấp cho bạn một chương trình có tên Traditional Plus, cho phép khách hàng ban đầu kết hợp khoản vay mua nhà thông thường với nhà cung cấp trả nợ sớm. Đây là một lựa chọn tốt cho những người đang cân nhắc mua nhà riêng, căn hộ hợp tác xã từ hai đến bốn phòng ngủ và các loại căn hộ được chấp nhận khác. Phương pháp Traditional Plus của SONYMA có giới hạn về số tiền đầu tư, vì vậy hãy chắc chắn xem xét các hạn chế về số tiền tối thiểu đủ điều kiện từ tiểu bang.
Phê duyệt trước
Việc được phê duyệt trước và nhận được nhiều giấy tờ cần thiết khác là bước khởi đầu quan trọng trong quá trình mua nhà. Điều này giúp bạn xác định chính xác số tiền bạn có thể vay và tiết kiệm thời gian bằng cách loại bỏ việc phải gửi nhiều đơn đăng ký và nộp lại nhiều tài liệu. Nó cũng giúp tránh những bất ngờ trong quá trình trả nợ cuối cùng vì đảm bảo tất cả các tài liệu cần thiết đều có sẵn. Một số chủ nợ có thể yêu cầu các tài liệu khác nhau, vì vậy bạn nên hỏi người cho vay về bất kỳ tài liệu nào khác mà bạn cần cung cấp.
Quá trình phê duyệt trước thường khá đơn giản vì bạn cần nộp đơn xin vay cho nhà cung cấp khoản vay dựa trên các tài liệu liên quan đến thu nhập, khả năng tài chính và nợ cá nhân của bạn. Người cho vay sẽ xem xét thông tin trên trang web và tiến hành đánh giá tín dụng để xem xét khả năng tài chính và quản lý tín dụng của bạn tốt như thế nào. Sau đó, người cho vay sẽ gửi cho bạn trang phê duyệt trước để xác định số tiền bạn cần vay và lãi suất hàng tháng. Sau đó, bạn có thể bắt đầu tìm kiếm một ngôi nhà mới.
Hãy nhớ rằng, mặc dù việc được chấp thuận trước khoản vay hiệu quả nhất không phải là điều chắc chắn. Giá trị khoản vay thực tế của bạn sẽ phụ thuộc vào toàn bộ quy trình thẩm định, bao gồm cả việc đánh giá ngôi nhà bạn muốn mua. Ngoài ra, việc chấp thuận trước khoản vay cũng có thời hạn. Tốt nhất là bạn nên trao đổi với người cho vay về vấn đề này trước và ngay hôm nay, vì bạn có thể lựa chọn gia hạn hoặc nộp đơn xin chấp thuận lại khoản vay nếu tình hình thay đổi.
Người đồng vay
Người đồng vay lý tưởng là một người vay khác đáp ứng đầy đủ các yêu cầu trong đơn xin vay và chịu trách nhiệm về tỷ lệ vốn vay. Thông tin của họ có thể được sử dụng và thông tin của người vay chính cùng với lời khai của họ sẽ hiển thị trên các trang web tín dụng và tên của họ. Người đồng vay lý tưởng có thể là vợ/chồng, cha/mẹ, con mới sinh hoặc người thân khác cảm thấy thoải mái với trách nhiệm này và cũng có quyền sở hữu tài sản được thế chấp. Người đồng vay thường là lựa chọn hoàn hảo cho những người cần hỗ trợ để đủ điều kiện trả nợ do thiếu thông tin tín dụng cá nhân và các nguồn tài chính khác. Tuy nhiên, những người đồng vay cần lưu ý rằng họ cùng chịu trách nhiệm về việc trả nợ và điểm tín dụng của họ có thể bị giảm.
Khoản vay thế chấp thường là một khoản vay có bảo đảm. Trên thực tế, lãi suất khoản vay được duy trì bởi một tài sản thế chấp có thể đảm bảo cho người vay, ví dụ như nhà cửa hoặc các phương tiện khác. Việc có người đồng vay giúp người vay có thể vay được số tiền lớn hơn hoặc với lãi suất cao hơn nhờ vào lịch sử tín dụng và khả năng tài chính kết hợp của cả hai bên. Thông thường, người đồng vay là một thành viên trong gia đình hoặc một người bạn thân thiết quen biết người vay chính và có thể giúp đỡ họ trong việc trả nợ.
Tuy người đồng vay và người bảo lãnh cùng chia sẻ một phần khoản vay, nhưng vẫn có một số khác biệt lớn cần xem xét. Người đồng vay cùng chịu trách nhiệm trả nợ và cùng sở hữu tiền bạc cũng như các tài sản khác, trong khi người bảo lãnh chỉ can thiệp trong trường hợp người vay chính không trả được nợ.
Khách hàng vay thế chấp
Khi mua nhà bằng hình thức vay vốn, chúng ta cần ký kết nhiều hợp đồng khác nhau. Đó là một Thỏa thuận Cam kết, thể hiện cam kết của bạn về việc trả lại khoản tiền đã vay trong một khoảng thời gian nhất định. Thỏa thuận này cũng nêu rõ quyền lợi của bạn và các bên liên quan, bao gồm cả các khoản phạt nếu bạn không thể trả nợ. Bạn cũng phải cam kết duy trì tài sản trong tình trạng tốt, trả tiền gốc, tiền lãi và tiền ký quỹ để đóng thuế nhà ở và bảo hiểm nhà ở. Bạn cũng cần có người đồng vay, tức là người khác cùng đứng ra bảo lãnh khoản vay.
Tổ chức tài chính, được gọi là bên cho vay thế chấp, chịu trách nhiệm về cả việc xem xét lịch sử tín dụng và đưa ra các điều khoản vay thế chấp. Họ xem xét tất cả các yếu tố, chẳng hạn như tình hình tài chính và thị trường nhà ở. Bên cho vay thế chấp được chỉ định vì họ tin tưởng rằng người vay thế chấp, cũng như các bên mua nhà khác, có khả năng trả nợ. Họ cũng có thể xem xét hồ sơ tín dụng của khách hàng để xác định xem người đó có tình hình tài chính lành mạnh hay không.